В связи с распространением автомобильного транспорта в конце XIX век

 

После первой мировой войны началось бурное развитие автомобильного транспорта. Участились случаи дорожно-транспортных происшествий (в дальнейшем – ДТП). В связи с повышенной опасностью автомобильного транспорта для урегулирования претензий пострадавших в ДТП появилась необходимость в принятии законодательных актов, направленных на защиту интересов пострадавшей стороны.

Как ни удивительно, одной из первых стран, принявших закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, была маленькая Финляндия. Там этот закон был принят еще в 1928 году. Причем и до сегодняшнего дня финское законодательство в этой области изменяется и дополняется, стремясь к тому, чтобы любой потерпевший в ДТП имел максимальную страховую защиту, даже если потерпевший сам являлся виновником ДТП.

В 1930 году и в Англии было введено обязательное страхование ответственности перед третьими лицами (исключая пассажиров, находящихся в автомашине), получившими травмы в результате ДТП.

Как и во всем мире, возникновение автострахования в России было обусловлено появлением и развитием автомобильного транспорта. До революции страхованием немногочисленных автомобильных средств транспорта, в числе прочего имущественного страхования, занимались многие российские страховые компании, такие как «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования», Санкт-Петербургская компания «Надежда», «Русский Ллойд», «Якорь» и др. В советский период автострахование также оставалось отраслью имущественного страхования, однако с увеличением количества автомобилей на дорогах страны ему придавалось все большее значение.

Рассмотрим принципы оценки риска в этом, наиболее массовом на сегодняшний день, виде страхования.

Автострахование – система, объединяющая различные виды имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности в части, касающейся рисков, связанных с эксплуатацией автомобильного транспорта. Как правило, автострахование подразумевает страхование средств транспорта (каско), гражданской ответственности владельцев средств транспорта и мест в средстве транспорта на случай смерти или увечья водителя и пассажиров.

Главной особенностью автострахования является большое количество относительно недорогих объектов страхования повышенного риска, принадлежащих широкому кругу страхователей.

В автомобильном страховании всегда имеются попытки со стороны отдельных клиентов получить необоснованную прибыль от объекта страхования, и потому остро стоит вопрос о тщательном подборе клиентов, принимаемых на страхование. К сожалению, это очень сложная проблема во всех компаниях, так как слишком жесткий подход в этом вопросе может оттолкнуть потенциально крупных клиентов, а слишком мягкий – дать возможность для обмана страховой компании.

В связи с этим нельзя не упомянуть чрезвычайно важную роль аквизиции, как службы, первой соприкасающейся с потенциальным клиентом. Чем полнее и точнее будет собранная о клиенте и объекте страхования информация, чем тщательнее будет совершено заключение страхового договора, тем легче пойдет процесс ликвидации убытков и тем меньшие расходы понесет компания в целом.

В мире практически нет страховых компаний, работающих только по направлению автомобильного страхования, поскольку объектом страхования является имущество повышенного риска. Именно в этом виде страхования наиболее часто встречаются попытки фальсификаций со стороны клиента. Обычно автострахование не приносит прибыли из-за огромного количества страховых случаев и больших административных расходов на ведение дел. Поэтому чаще всего страховые компании занимаются страхованием автотранспорта клиентов в виде дополнительного сервиса при пакетном страховании.

Однако в настоящее время в связи с постоянным улучшением транспортных средств, усовершенствованием противоугонных систем, развитием дорожного хозяйства и достаточно высокими тарифными ставками этот вид страхования также начинает приносить доход.

В целях защиты от нежелательных клиентов, а также для поощрения страхователей, не имеющих убытков, осуществляется обмен информацией между компаниями. Вступая в страховые отношения с новым клиентом, любая компания вправе получить сведения о том, как проходило страхование потенциального клиента в другой компании и, если клиент ненадежен, отказать ему в страховании. И наоборот, на основании сертификата non-claim, который выдается прежней компанией клиенту, если им за все время страхования не было заявлено ни одной претензии, новая компания может предоставить скидку при первоначальном заключении страхового договора.

В отличие от традиционного страхования имущественных рисков, связанного с покрытием ущерба владельцам зданий и сооружений, домашнего имущества, оборудования и т. д. страхование каско автомобилей более рисковый вид страхования, поскольку объектом является имущество повышенного риска. Основная задача страхования автокаско заключается в принятии страховщиком у автовладельца экономических последствий, которые возникают из-за материализации рисков вследствие участия водителя в движении, причем этот риск всегда относится к использованию транспортного средства. Это повреждение, уничтожение или утрата автомобиля, а также его деталей или дополнительного оборудования, которые были застрахованы вместе с ним. Из сказанного становится ясной особая роль, которую играет оценка риска автокаско при заключении договора по этому виду, как, впрочем, и по другим видам автомобильного страхования.

Оценивая риск, кроме объема принимаемой ответственности в первую очередь необходимо учитывать его объективные элементы. Для автокаско это технические признаки, цель использования транспортного средства и качества водителя.

В мировой практике, как правило, принимается следующее разделение:

– легковые автомобили, тягачи и мотоциклы в зависимости от мощности двигателя в кВт (л. с.),

– грузовики и прицепы по их полезной нагрузке в тоннах,

– автобусы по их вместимости на основании количества посадочных мест.

Примером применения для различных целей легкового автомобиля служит его использование в личных целях, как такси или сдача напрокат.

Риски, которые характеризуются одинаковыми признаками опасности, составляют единую группу рисков.

К субъективным, то есть связанным с личностью страхователя, признакам опасности относятся, например, длительность безаварийного вождения, количество ущербов и местожительство, а также профессия страхователя.

Чаще всего при принятии риска на страхование и расчете страховой премии учитываются следующие параметры:

– возрастные и профессиональные данные страхователя;

– место жительства страхователя;

– в каких целях используется транспортное средство;

– предыдущий водительский опыт страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

– количество лиц, допущенных к управлению;

– данные по транспортному средству (модель, стоимость, объем двигателя, мощность двигателя и др.);

– условия содержания транспортного средства;

– количество страхуемых автомобилей.

Вообще, в мировой практике выделяется до 38 факторов, влияющих на оценку риска.

Следует отметить, что некоторые подходы к оценке риска, принятые в мировой практике, в условиях нашей страны трудно применимы. Например, в случае принадлежности автомобиля фирме сложно учитывать возраст, опыт и социальный уровень водителя, поскольку часто такие автомобили эксплуатируются разными сотрудниками. Сложно учесть и цели использования средств автотранспорта, так как один и тот же автомобиль чаще всего используется и для отдыха, и для работы. Не принимаются многими страховыми компаниями и сертификаты non-claim в связи с весьма существенными отличиями по качеству и состоянию автомобильных дорог нашей страны от зарубежных.

При заключении страховых договоров для стимулирования более аккуратного обращения клиента с транспортным средством часто применяются обязательные франшизы (собственное участие страхователя в риске, когда при наступлении страхового случая часть убытка оплачивает сам страхователь). Возможны различные варианты франшиз: условная, безусловная, плавающая. При этом установленная страхователем сумма франшизы вычитается из любого убытка (безусловная франшиза) или убыток оплачивается в полном объеме только в случае превышения над установленной страхователем суммой (условная франшиза). Плавающая франшиза устанавливается в процентном отношении к размеру убытка или меняет величину в зависимости от объема страхуемого риска.

Применяемые в различных странах нормы амортизационного износа транспортного средства находятся примерно на одном уровне, и в среднем составляют 30–40% за первый год эксплуатации автомашины, 15–20% за второй год и 10–15% за каждый последующий.

По размерам тарифных ставок, применяемых различными компаниями, можно сказать, что наиболее высокие ставки действуют во Франции, Англии, Финляндии, что связано с повышенными ценами на сервисные услуги.

При расчете тарифной ставки чаще всего сначала определяется нормальный тариф по принимаемому на страхование транспортному средству, а затем начинается применение различного рода скидок:

– за безаварийное управление транспортным средством в течение ряда лет. Причем такого рода скидка, как уже говорилось, может быть предоставлена и в случае, если клиент ранее страховался в другой компании;

– за количество застрахованных транспортных средств;

– за возраст. Поскольку по статистике люди молодого возраста чаще попадают в дорожно-транспортные происшествия, то во многих странах тарифная ставка для страхователей старше 25 лет несколько ниже;

– по району использования автомобиля.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как добровольном, так и обязательном, эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба.

Классификационными признаками этого вида страхования являются: 1) обеспечение потерпевшим возмещения ущерба, причиненного владельцами средств транспорта во время их эксплуатации; 2) охрана экономических интересов специфической группы страхователей – владельцев ТС. Именно в одновременном выполнении этих двух основных задач заключаются сущность и назначение страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Этот вид страхования имеет специфические особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик и страхователь, которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими.

При наступлении страхового случая, как по ОСАГО, так и по ДСАГО, страховщик выплачивает третьим лицам (или возмещает страхователю) суммы, которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества. Указанная выплата (возмещение) производится в размере, соответствующем законодательству страны, на территории которой имело место причинение вреда, но не может превышать суммы, обусловленной при заключении договора страхования. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда. В случае причинения увечья или иного повреждения здоровью ответственные за вред обычно обязаны возместить потерпевшему заработок, утраченный им в результате потери трудоспособности или уменьшения ее, а также расходы, связанные с повреждением здоровья (посторонний уход, госпитализация, усиленное питание, протезирование, санаторно-курортное лечение, транспортные расходы и т. п.). Наиболее значительными в материальном отношении и продолжительными по времени являются обязательства владельцев средств транспорта в случае смерти пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий, виновными в которых признаны эти владельцы (расходы по погребению, выплата содержания нетрудоспособным лицам, находящимся на иждивении пострадавшего (в ряде случаев пожизненно), и т. п.).

По договору страхования ответственности страховщик берет обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, подпадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность последнего к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Оценка риска при страховании автогражданской ответственности опирается на те же факторы, что и при страховании каско. Существенным отличием при этом является то, что объем ответственности ограничен ДТП и не должны покрываться убытки:

– от нестраховых случаев;

– которые могли быть предотвращены (умышленное причинение вреда);

– покрываемые другими видами страхования или которым не подвержены большинство страхователей;

– которые могли быть покрыты только при уплате более высокой премии (при добровольном страховании автогражданской ответственности).

Договор страхования ответственности дает два вида покрытия – возмещение ущерба и сам факт предоставления страховой защиты, в результате чего страхователь получает уверенность в том, что страховая компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.

Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая компания, представляя интересы страховщика.

Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Страховая компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие подпало под страховое покрытие (за исключением договоров с ограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора. При заключении добровольного договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты (максимальные страховые суммы):

– на одного страхователя (максимальное возмещение одному пострадавшему);

– на одно страховое событие (максимальное возмещение по одному событию на всех пострадавших);

– агрегативный лимит (максимальное возмещение по всем событиям в течение всего срока договора).

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группам этих видов.

Объектом страхования мест в средстве транспорта от несчастных случаев является жизнь и здоровье водителя и пассажиров. При этом в некоторых компаниях пассажиры считаются застрахованными по договору страхования гражданской ответственности. В любом случае, ликвидация убытка по страхованию от несчастных случаев происходит по правилам личного страхования, в соответствии с местным законодательством.

Страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе. Страховая сумма, как правило, не имеет лимита. Кроме того, может быть осуществлено дополнительное страхование временной нетрудоспособности, при котором застрахованному выплачивается пособие за каждый день временной нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем. Также дополнительно могут быть застрахованы медицинские расходы. Обычно по договору страхования мест в средстве транспорта на случай смерти или увечья водителя и пассажиров возмещается страховая сумма, если вследствие несчастного случая, т. е. неожиданного происшествия, повлекшего ранение, увечье или иное повреждение здоровья, наступила длительная или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного.

Критериями оценки риска при страховании мест в средстве транспорта от несчастных случаев являются размер страховой суммы, схема страхования – по системе мест или по паушальной, и набор дополнительных условий по оплате медицинских расходов и временной нетрудоспособности. В принятых в настоящее время в российских страховых компаниях системах страхования мест в средстве транспорта не учитываются технические, эксплуатационные и субъективные факторы риска.

 



  • На главную